जीवन बीमा के लिए सबसे पहले प्रतिकूल चयन का वर्णन किया गया था। यह बीमा की मांग पैदा करता है जो बीमित व्यक्ति के नुकसान के जोखिम के साथ सकारात्मक रूप से सहसंबद्ध है। [7]
उदाहरण के लिए, धूम्रपान न करने वाले आमतौर पर धूम्रपान करने वालों की तुलना में अधिक समय तक जीवित रहते हैं। यदि बीमा की कीमत धूम्रपान की स्थिति के अनुसार भिन्न नहीं होती है, तो यह धूम्रपान न करने वालों की तुलना में धूम्रपान करने वालों के लिए अधिक मूल्यवान होगी। इस प्रकार धूम्रपान करने वालों के पास बीमा खरीदने के लिए अधिक प्रोत्साहन होगा और धूम्रपान न करने वालों की तुलना में अधिक बीमा खरीदेंगे। इससे बीमित पूल की औसत मृत्यु दर बढ़ जाती है, जिससे बीमाकर्ता को अधिक दावों का भुगतान करना पड़ता है।
जवाब में, कंपनी उच्च औसत जोखिम के अनुरूप प्रीमियम बढ़ा सकती है। हालांकि, उच्च कीमतें तर्कसंगत गैर-धूम्रपान करने वालों को अपना बीमा रद्द करने का कारण बनती हैं क्योंकि बीमा उनके लिए अलाभकारी हो जाता है, जिससे प्रतिकूल चयन समस्या बढ़ जाती है। आखिरकार, उच्च कीमतें सभी गैर-धूम्रपान करने वालों को बेहतर विकल्पों की तलाश में धकेल देंगी, और केवल वही लोग बचे हैं जो बीमा खरीदने के इच्छुक होंगे, वे धूम्रपान करने वाले हैं। [९] यही बात कोपे के विभिन्न स्तरों वाली बीमा योजनाओं पर भी लागू हो सकती है , जहां उच्च जोखिम वाले उपभोक्ताओं को कोपे के उच्च स्तर वाली योजनाओं की अधिक संभावना होती है, जिसके परिणामस्वरूप बीमा कंपनियों को बड़ा नुकसान होता है।
प्रतिकूल चयन के प्रभावों का मुकाबला करने के लिए, बीमाकर्ता ऐसे प्रीमियम की पेशकश कर सकते हैं जो कम जोखिम वाले व्यक्तियों से उच्च जोखिम वाले व्यक्तियों को अलग करके ग्राहक के जोखिम के समानुपाती हों। उदाहरण के लिए, चिकित्सा बीमा कंपनियां कई प्रकार के प्रश्न पूछती हैं और बीमा खरीदने के लिए आवेदन करने वाले व्यक्तियों पर चिकित्सा या अन्य रिपोर्ट का अनुरोध कर सकती हैं। प्रीमियम तदनुसार भिन्न हो सकता है और किसी भी अनुचित रूप से उच्च जोखिम वाले व्यक्तियों को अस्वीकार कर दिया जाता है ( cf. पूर्व-मौजूदा स्थिति )। यह जोखिम चयन प्रक्रिया हामीदारी का हिस्सा है । कई देशों में, बीमा कानून में एक "अत्यंत अच्छा विश्वास" या uberrima fide सिद्धांत शामिल है, जिसके लिए संभावित ग्राहकों को बीमाकर्ता द्वारा पूछे गए किसी भी प्रश्न का पूरी तरह और ईमानदारी से उत्तर देने की आवश्यकता होती है। दावों का भुगतान करने से इनकार करने पर बेईमानी का सामना करना पड़ सकता है।
प्रतिकूल चयन के अनुभवजन्य साक्ष्य मिश्रित हैं। जोखिम और बीमा खरीद के बीच संबंधों की जांच करने वाले कई अध्ययन जीवन बीमा, [१०] ऑटो बीमा, [११] [१२] और स्वास्थ्य बीमा के लिए अनुमानित सकारात्मक सहसंबंध दिखाने में विफल रहे हैं । [१३] दूसरी ओर, स्वास्थ्य बीमा, [१४] दीर्घकालिक देखभाल बीमा, [१५] और वार्षिकी बाजारों में प्रतिकूल चयन के लिए "सकारात्मक" परीक्षा परिणाम सामने आए हैं । [16]
कुछ बाजारों में प्रतिकूल चयन के कमजोर सबूत बताते हैं कि उच्च जोखिम वाले व्यक्तियों की जांच में हामीदारी प्रक्रिया प्रभावी है। एक अन्य संभावित कारण जनसंख्या में जोखिम से बचने (जैसे कि बीमा खरीदने की इच्छा) और जोखिम स्तर (अन्य देखे गए दावों के लिए घटना दर की पिछली अवलोकन के आधार पर पहले से अनुमानित) के बीच नकारात्मक सहसंबंध है । यदि कम-जोखिम वाले ग्राहकों में जोखिम से बचना अधिक है, तो प्रतिकूल चयन को कम किया जा सकता है या उलटा भी किया जा सकता है, जिससे "लाभप्रद" चयन हो सकता है। [१७] [१८] यह तब होता है जब किसी व्यक्ति के जोखिम बढ़ाने वाले व्यवहार में शामिल होने की संभावना कम होती है, जोखिम कम करने वाले व्यवहार में शामिल होने की संभावना अधिक होती है, जैसे कि जोखिम को कम करने के लिए सकारात्मक कदम उठाना।
उदाहरण के लिए, इस बात के प्रमाण हैं कि धूम्रपान करने वाले धूम्रपान न करने वालों की तुलना में जोखिम भरे काम करने के लिए अधिक इच्छुक हैं। [१९] जोखिम स्वीकार करने की यह अधिक इच्छा धूम्रपान करने वालों द्वारा बीमा पॉलिसी की खरीद को कम कर सकती है।
सार्वजनिक नीति के दृष्टिकोण से, कुछ प्रतिकूल चयन भी फायदेमंद हो सकते हैं। प्रतिकूल चयन पूरी आबादी के लिए बीमा द्वारा कवर किए जाने वाले कुल नुकसान का एक उच्च अंश हो सकता है, अगर कोई प्रतिकूल चयन न हो। [20]
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